Νέα δεδομένα διαμορφώνονται στο πεδίο της διαχείρισης ιδιωτικού χρέους, καθώς οι βελτιώσεις που έχουν ενσωματωθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό επιτρέπουν γενναίες ρυθμίσεις για φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις που αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους. Σύμφωνα με ειδικούς της αγοράς, τα υψηλότερα ποσοστά διαγραφής καταγράφονται κυρίως σε προσαυξήσεις, τόκους και πρόστιμα, ενώ υπό προϋποθέσεις μπορεί να μειωθεί σημαντικά και μέρος της βασικής οφειλής.

Καθοριστικό ρόλο παίζει η οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, η αξία της περιουσίας του, τα εισοδήματά του και η πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής. Όσο μικρότερη είναι η εκτιμώμενη εισπραξιμότητα μιας οφειλής, τόσο αυξάνονται οι πιθανότητες για μεγαλύτερη διαγραφή χρέους στο πλαίσιο της ρύθμισης.

Οι μεγαλύτερες ελαφρύνσεις εντοπίζονται συνήθως σε οφειλές προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία, όπου οι προσαυξήσεις και οι τόκοι μπορούν να μειωθούν σε πολύ υψηλά ποσοστά. Αντίστοιχα, στις τραπεζικές και διαχειριζόμενες απαιτήσεις από servicers, το τελικό ύψος της διαγραφής εξαρτάται από την εμπορική αξία των εξασφαλίσεων και τη βιωσιμότητα της προτεινόμενης ρύθμισης.

Σύμφωνα με παράγοντες της αγοράς, οι περιπτώσεις όπου το συνολικό «κούρεμα» υπερβαίνει το 90% αφορούν κυρίως οφειλέτες με πολύ χαμηλά εισοδήματα, περιορισμένη περιουσία και χρέη που θεωρούνται εξαιρετικά δύσκολο να ανακτηθούν. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η εναλλακτική λύση της αναγκαστικής είσπραξης εκτιμάται ότι θα απέφερε μικρότερο όφελος στους πιστωτές σε σχέση με μια συμφωνημένη ρύθμιση.

Παράλληλα, ο εξωδικαστικός μηχανισμός δίνει τη δυνατότητα πολυετών αποπληρωμών, με μεγάλο αριθμό δόσεων τόσο για οφειλές προς το Δημόσιο όσο και προς χρηματοπιστωτικούς φορείς, διευκολύνοντας τη σταδιακή αποκατάσταση της οικονομικής θέσης των οφειλετών.

Η αυξημένη αξιοποίηση του εργαλείου αποτυπώνει την προσπάθεια αντιμετώπισης του ιδιωτικού χρέους που συσσωρεύτηκε τα προηγούμενα χρόνια. Νοικοκυριά και επιχειρήσεις στρέφονται ολοένα συχνότερα σε οργανωμένες διαδικασίες ρύθμισης, αναζητώντας βιώσιμες λύσεις που θα τους επιτρέψουν να επανέλθουν σε καθεστώς οικονομικής κανονικότητας χωρίς τον κίνδυνο κατασχέσεων και άλλων αναγκαστικών μέτρων.

The post Κούρεμα χρεών έως 90% appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Η διατύπωση του άρθρου 9, παράγραφος 2 του νόμου, που αναφέρει ότι οι μηνιαίες καταβολές για τη διάσωση της κατοικίας είναι «έντοκες, χωρίς ανατοκισμό», έχει δημιουργήσει δύο αντίθετες νομικές προσεγγίσεις. Οι πιστωτές υποστηρίζουν ότι ο τόκος πρέπει να υπολογίζεται επί του συνολικού υπολοίπου, με αποτέλεσμα σημαντική αύξηση των δόσεων και δυσκολία στην αποπληρωμή για τους δανειολήπτες. Αντίθετα, οι οφειλέτες ζητούν να υπολογίζεται μόνο στη μηνιαία δόση, διατηρώντας τις καταβολές σε διαχειρίσιμα επίπεδα.

Η εισήγηση της Εισαγγελέως του Αρείου Πάγου, Γεωργίας Αδειλίνη, κατά τη δημόσια συνεδρίαση της Ολομέλειας στις 27 Φεβρουαρίου 2025, τάχθηκε υπέρ των δανειοληπτών, επικαλούμενη τον προστατευτικό σκοπό του νόμου και την αναλογικότητα μεταξύ δικαιωμάτων πιστωτών και οφειλετών. Ωστόσο, πληροφορίες αναφέρουν ότι η πλειοψηφία του Ανωτάτου Δικαστηρίου φαίνεται να προσανατολίζεται στην υπεράσπιση των θέσεων των πιστωτών.

Σε περίπτωση που επικρατήσει η προσέγγιση των τραπεζών και των servicers, χιλιάδες δανειολήπτες ενδέχεται να δουν τις μηνιαίες δόσεις τους να αυξάνονται σημαντικά, με κίνδυνο να χαθούν οι ρυθμίσεις του νόμου που προστατεύουν την κύρια κατοικία τους.

Ο Άρειος Πάγος είχε ήδη διαψεύσει δημοσιεύματα του Ιουλίου που παρουσίαζαν την εισήγηση υπέρ των πιστωτών, υπογραμμίζοντας ότι η διαδικασία είναι μυστική και ότι οι δικαστές δεν είχαν ενημερωθεί για την εισήγηση, υπενθυμίζοντας παράλληλα τις νομικές κυρώσεις για τη διαρροή πληροφοριών.

The post Αντίστροφη μέτρηση για κρίσιμη απόφαση του Αρείου Πάγου για τις ρυθμίσεις του νόμου Κατσέλη appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Μέτρα για την προστασία των ευάλωτων δανειοληπτών, την ενίσχυση της διαφάνειας στην ενημέρωση των δανειοληπτών από τους servicers και την ενδυνάμωση του ανταγωνισμού εντός του τραπεζικού συστήματος προβλέπει το νομοσχέδιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών που τέθηκε σε δημόσια διαβούλευση http://www.opengov.gr/minfin/?p=1209 έως Τετάρτη 22 Νοεμβρίου.

Το νομοσχέδιο «Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων- Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167» εισάγει ρυθμίσεις οι οποίες, ανάμεσα σε άλλα, δημιουργούν ένα νέο πλέγμα υποχρεώσεων σχετικά με την ενημέρωση των πολιτών από τους servicers, επιφέρουν ουσιαστικές αλλαγές στον εξωδικαστικό μηχανισμό, στην πτωχευτική διαδικασία και στον φορέα απόκτησης ακινήτων θωρακίζοντας τους ευάλωτους οφειλέτες, ενώ προωθούν και τη χορήγηση δανείων από μη τραπεζικούς φορείς.

Ο Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης δήλωσε: «Η ελληνική οικονομία κατακτά σταθερά σημαντικά ορόσημα λαμβάνοντας θετική πιστοληπτική αξιολόγηση από οίκους διεθνούς κύρους. Η απόκτηση της επενδυτικής βαθμίδας ενισχύει την ανάπτυξη και διευκολύνει τις επενδύσεις δημιουργώντας νέες θέσεις εργασίας. Πράγματι, η οικονομία μας βρίσκεται σε τροχιά ανόδου και δημοσιονομικής σοβαρότητας. Παραμένουν, ωστόσο, χρόνιες παθογένειες που θέτουν αναχώματα στην περαιτέρω ανάπτυξη και οικονομική πρόοδο. Ήδη, την προηγούμενη τετραετία έγιναν σημαντικά βήματα για την αντιμετώπιση του ληξιπρόθεσμου ιδιωτικού χρέους. Σήμερα, με κομβικές παρεμβάσεις μέσω του νομοσχεδίου που τέθηκε σε δημόσια διαβούλευση, στοχεύουμε στην ολιστική, οριστική και ουσιαστική διαχείριση του ιδιωτικού χρέους θωρακίζοντας τους πραγματικά ευάλωτους οφειλέτες ενώ ενδυναμώνουμε τον ανταγωνισμό στο τραπεζικό σύστημα».

Πιο αναλυτικά, οι ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου συνοψίζονται στις εξής οχτώ παρεμβάσεις:

Υποχρεώσεις διαφάνειας, ενημέρωσης και σεβασμού των δικαιωμάτων των οφειλετών για τους servicers. Ειδικότερα, καθίσταται υποχρεωτική η παροχή από τους servicers προσωποποιημένης και αναλυτικής ενημέρωσης προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Η ενημέρωση θα πρέπει να παρέχεται μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας (κατ’ αναλογία με το webbanking των τραπεζών)που θα ενημερώνεται τουλάχιστον σε μηνιαία βάση και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Παράλληλα, προβλέπονται ποινές που μπορεί να φθάνουν από την επιβολή προστίμου έως και 500.000 ευρώ μέχρι και την ανάκληση της άδειας λειτουργίας των εταιρειών που δε θα συμμορφωθούν με το νέο πλέγμα λειτουργίας και τους κανόνες για τον σεβασμό και την προστασία των οφειλετών.
Εκσυγχρονισμός και βελτίωση του εξωδικαστικού μηχανισμού. Αυτόματα και υποχρεωτικά θα πρέπει να γίνεται δεκτή η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών από το σύνολο των πιστωτών. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση, ενώ οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια, εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές. Έτσι, θωρακίζεται η προστασία για τους ευάλωτους προβλέποντας, παράλληλα, δικλείδες ασφαλείας για την διαπίστωση όσων είναι πραγματικά ευάλωτοι και όχι κακοπληρωτές. Επιπρόσθετα, για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση βελτιώνεται ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω του εξωδικαστικού. Η συγκεκριμένη ρύθμιση, που θα έρθει με υπουργική απόφαση μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, οδηγεί σε μείωση έως και 28% της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση. Τέλος, με τον ίδιο τρόπο θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων ενώ επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει, μέσω της συμπλήρωσης της διάταξης και της άμεσης έκδοσης της σχετικής υπουργικής απόφασης.
Ρυθμίσεις ενίσχυσης του ανταγωνισμού, όπως η χορήγηση δανείων από μη τραπεζικούς φορείς. Εισάγεται ρύθμιση που προβλέπει ότι οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων (ΕΠΠ) θα μπορούν στο εξής να χορηγούν και στεγαστικά ή επιχειρηματικά δάνεια. Παράλληλα, θα απλοποιηθεί και το πλαίσιο αδειοδότησης των ΕΠΠ από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Επέκταση των συναλλαγών που υλοποιούνται μέσω του συστήματος άμεσων πληρωμών (IRIS).Ειδικότερα, οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελματικό τους λογαριασμό με σύστημα άμεσων πληρωμών.
Βελτίωση της λειτουργίας του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων. Εισάγονται νομοθετικές τροποποιήσεις αποσκοπώντας στην προσέλκυση του ενδιαφέροντος των επενδυτών προκειμένου να προχωρήσει η διαγωνιστική διαδικασία, και να ελαφρυνθεί ο ευάλωτος οφειλέτης από επιβαρύνσεις κατά την επαναγορά. Πιο αναλυτικά, αίρεται η υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα το δικαίωμα επαναγοράς. Παράλληλα, προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής τους αξίας ή της τιμής πρώτης προσφοράς. Από την έκπτωση αυτή θα μπορεί να επωφεληθεί στο μέλλον και ο οφειλέτης κατά την άσκηση του δικαιώματος επαναγοράς, όπως θα προσδιοριστεί στη σχετική υπουργική απόφαση.
Απλοποίηση και επιτάχυνση των διαδικασιών του Πτωχευτικού Κώδικα. Προβλέπεται ότι με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης αναζητούνται αυτομάτως τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη από δημόσιους φορείς και Τράπεζες ενώ όποια σφάλματα σε στοιχεία μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης ώστε να μην κηρύσσεται απαράδεκτη. Επιπρόσθετα, μπαίνει ένα σαφές τέλος στη διαδικασία της πτώχευσης με τη διαπίστωση της επέλευσης της απαλλαγής του πτωχού με πράξη του εισηγητή δικαστή.
Σύσταση Μητρώου Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους. Στο Μητρώο θα καταχωρούνται δεδομένα από δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς παροχής πίστωσης προκειμένου να προσδιορισθούν με τη μεγαλύτερη δυνατή ακρίβεια το σύνολο του ιδιωτικού χρέους και οι τάσεις διακύμανσής του ώστε να αναβαθμιστεί η δυνατότητα παρέμβασης της Πολιτείας, όταν χρειάζεται, με τα κατάλληλα εργαλεία.
Άμεση δημοσιοποίηση των επωνυμιών επιχειρήσεων, στις οποίες η Τράπεζα της Ελλάδος εντοπίζει παραβάσεις της νομοθεσίας. Η ΤτΕ δε θα είναι πλέον υποχρεωμένη να αναμένει την έκβαση τυχόν δικαστικών προσφυγών πριν προχωρήσει σε δημοσιοποίηση παραβάσεων προκειμένου να διευκολυνθεί η άμεση ενημέρωση του κοινού για παραβατικές συμπεριφορές που θα επηρέαζαν και τις επιλογές του.

The post Σε δημόσια διαβούλευση τέθηκε το σχέδιο νόμου για τους servicers appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Δέσμιοι εκδικητικών πρακτικών των εταιρειών διαχείρισης «κόκκινων» δανείων βρίσκονται πολλοί οφειλέτες χωρίς να ξέρουν τι οφείλουν, χωρίς ενημέρωση, χωρίς να μπορούν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και με τους servicers να τους ασκούν ψυχολογικό πόλεμο τηλεφωνικά.

Τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν δανειολήπτες από την τακτική που ακολουθούν funds – servicers

«Για δύο δόσεις καθυστερημένες μου ζητάνε όλο το ποσό, 19.000, και μιλάμε για 23 κλήσεις την ημέρα», λέει στο κεντρικό δελτίου του MEGA ο Θοδωρής Μιχαηλίδης. Σύμφωνα με τον ίδιο, η ασυδοσία των servicers δεν τελειώνει εκεί, καθώς παίρνουν τηλέφωνα μέχρι και μέλη της οικογένειάς του.

«Παίρνουν και τον πατέρα μου που είναι ηλικιωμένος και τον εκβιάζουν ότι θα του πάρουν το σπίτι, δεν υπολογίζουν και τίποτα, αν είσαι άρρωστος ή δεν είσαι ή είσαι σε προχωρημένη ηλικία».

Οι εταιρείες, που αποφεύγουν συστηματικά να απαντήσουν εγγράφως σε αιτήματα των δανειοληπτών, διαχειρίζονται δάνεια άνω των 89 δισ. ευρώ, ενώ εντός του έτους εκτιμάται ότι 6,6 δισ. ευρώ θα ρυθμιστούν.

Τεράστιο αγκάθι αποτελεί και η έλλειψη ενημέρωσης ταλανίζοντας χιλιάδες δανειολήπτες, όπως καταγγέλλει στο «μεγάλο κανάλι» η Χριστίνα Νέλα.

«Ζήταγαν προκαταβολή 16.000 ευρώ, χωρίς να υπάρχει λόγος, τους λέω έχω ρύθμιση, δεν μου στείλατε ποτέ λογαριασμό, πού θα μπαίνουν τα λεφτά αφού η τράπεζα έκλεισε τον άλλο λογαριασμό», λέει.

Μήνας πλειστηριασμών ο Νοέμβριος
Να σημειωθεί πως μετά από ένα «νεκρό» διάστημα ενεργοποιήθηκαν εκ νέου οι πλειστηριασμοί για χρέη προς το Δημόσιο. Τους επόμενους 10 μήνες σε πλειστηριασμό θα βγουν ακόμα 14.000 ακίνητα λέει ο συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Prosperty, Αντώνης Μαρκόπουλος. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις του ίδιου, το ύψος των κόκκινων δανείων φτάνει τα 90 δισ. ευρώ με εμπράγματες εξασφαλίσεις 1 εκατ. ακίνητα, εκ των οποίων το 75% αφορά σε κατοικίες.

Έρχονται αλλαγές αλλά με καθυστέρηση
Με χιλιάδες «κόκκινους» δανειολήπτες να έχουν πέσει θύματα της άγνοιας των δικαιωμάτων τους και με καθυστέρηση μιας τετραετίας και άνω, η κυβέρνηση προσπαθεί να βάλει τάξη στο χάος με τρεις διατάξεις:

Οι servicers θα υποχρεούνται να δημιουργήσουν ψηφιακές πλατφόρμες προκειμένου να γίνεται πλήρη ενημέρωση των οφειλετών όσον αφορά τις δόσεις, τις προμήθειες και τα επιτόκια,
Προωθείται η επικοινωνία οφειλετών και servicers χωρίς παρενοχλήσεις,
Θα πρέπει να υπάρχει ενημέρωση από την πλευρά των πιστωτών σε περίπτωση μεταβίβασης των δανείων.
Το νέο πλάνο θα προβλέπει ποινές σε περιπτώσεις που δε θα υπάρχει έγκαιρη ενημέρωση και περαίωση της οφειλής.

Το δράμα όσων επέλεξαν ρήτρα ελβετικού φράγκου
Με την κατάσταση να δείχνει εκτός ελέγχου και τις εταιρείες να δείχνουν τα δλοντια τους ένα άλλο δράμα με οικονομικές προεκτάσεις βρίσκεται σε εξέλιξη και αφορά τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο.

Το Σάββατο, 4 Νοεμβρίου, μεγάλος αριθμός δανειοληπτών εξέφρασε την αγανάκτηση του ζητώντας για πολλοστή φορά από την κυβέρνηση να δώσει λύση στο πρόβλημα.

Με πρωτοβουλία της ομάδας δανειοληπτών ελβετικού φράγκου «Συσπείρωση και Δράση», έγινε συγκέντρωση διαμαρτυρίας μπροστά στο υπουργείο Οικονομικών με πολλούς συμβολισμούς καθώς πολλοί από τους δανειολήπτες φόρεσαν θηλιές στο λαιμό και χειροπέδες στέλνοντας ξεκάθαρο μήνυμα ότι τα δάνεια αυτά καταδυναστεύουν τις ζωές τους.

Ταυτόχρονα με την συγκέντρωση των Αθηνών, υπήρξαν ανάλογες συγκεντρώσεις στη Θεσσαλονίκη και στην Κρήτη.

Οι δανειολήπτες με ρήτρα ελβετικού φράγκου δηλώνουν αποφασισμένοι «να συνεχίσουν τον αγώνα τους, μέχρι οι πολιτικοί και οι τράπεζες να αναγνωρίσουν ότι η προώθηση αυτών των τραπεζικών προϊόντων ήταν τεράστιο λάθος εις βάρος των δανειοληπτών και να το διορθώσουν».

The post Πλειστηριασμοί: Δείχνουν τα «νύχια» τους οι servicers στους οφειλέτες δανείων appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Έντα ερωτήσεις και απαντήσεις αναφορικά με το νομοσχέδιο με τίτλο «δάνεια: διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων» παρουσιάζει το υπουργείο Οικονομικών.

Αναλυτικά:

1.Τι αλλάζει στη ζωή μας με αυτό το νομοσχέδιο;
Οι στόχοι του νομοσχεδίου είναι: διαφάνεια στις σχέσεις των δανειοληπτών με τις εταιρίες διαχείρισης «κόκκινων» δανείων (servicers), προστασία των ευάλωτων δανειοληπτών και ενίσχυση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα. Το νομοσχέδιο αφορά δυνητικά εκατομμύρια πολίτες που συναλλάσσονται με τις Τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, καθώς άπτεται της καθημερινότητάς τους. Οι ρυθμίσεις του νομοσχεδίου κινούνται σε πέντε άξονες:

1. Θεσπίζονται υποχρεώσεις διαφάνειας, ενημέρωσης και σεβασμού των δικαιωμάτων των οφειλετών για τους servicers,

2. Διευρύνεται η προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους οφειλέτες,

3. Εκσυγχρονίζονται και βελτιώνονται οι ρυθμίσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό,

4. Θεσπίζεται η δυνατότητα χορήγησης δανείων από μη τραπεζικούς φορείς για να ενισχυθεί ο ανταγωνισμός προς όφελος των δανειοληπτών,

5. Επεκτείνονται οι συναλλαγές μέσω του συστήματος άμεσων πληρωμών (IRIS) που αφορούν συναλλαγές χωρίς προμήθειες.

2. Ποια είναι τα νέα δικαιώματα των δανειοληπτών στις συναλλαγές με τους servicers;
Το νομοσχέδιο υποχρεώνει τους servicers να παρέχουν, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας, προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κλπ. Αυτή είναι η σημαντικότερη καινοτομία καθώς υπάρχει πληθώρα παραπόνων και καταγγελιών από δανειολήπτες ότι δεν βρίσκουν ανταπόκριση από την πλευρά των servicers, δεν τους ενημερώνουν για τις οφειλές, δεν ανταποκρίνονται στις προτάσεις τους.

Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει όλα τα στοιχεία εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers, όπως κάνει σήμερα στο web banking της τράπεζάς του. Μέχρι να λειτουργήσει το νέο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024, οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κλπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημερών.

Επιπλέον σύμφωνα με τις προβλέψεις της σχετικής Κοινοτικής Οδηγίας 2021/2167 εισάγονται 5 νέες υποχρεώσεις ως προς την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και τον σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών:

Η προστασία των προσωπικών στοιχείων και της ιδιωτικής ζωής των δανειοληπτών.
Η απαγόρευση παρενόχλησης, καταναγκασμού ή αθέμιτης επιρροής κατά την επικοινωνία του servicer με τον πολίτη.
Η έγγραφη γνωστοποίηση στον δανειολήπτη σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, του υπολοίπου της οφειλής μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση πίστωσης.
Η καθιέρωση διαφανών, άμεσων και δωρεάν διαδικασιών για τη διαχείριση των καταγγελιών των δανειοληπτών.
Σύνδεση με τις προβλέψεις του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ και σεβασμό των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.

3. Ποιες κυρώσεις προβλέπονται για τους servicers για παραβίαση των υποχρεώσεών τους απέναντι στους πολίτες;
Οι ποινές περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης και φθάνουν μέχρι και σε ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους. Εισάγεται επομένως ένα αυστηρό πλαίσιο κυρώσεων για τους servicersοι οποίοι καλούνται πλέον να αντιμετωπίζουν τον δανειολήπτη ως Ευρωπαίο πολίτη.

4. Τι αλλάζει στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό;
Το νομοσχέδιο περιλαμβάνει ρυθμίσεις με τις οποίες διευρύνεται η προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους δανειολήπτες και παράλληλα βελτιώνεται η λειτουργία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού για όλους όσοι προσφεύγουν σε αυτόν. Υπενθυμίζεται ότι ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι διαδικασία στην οποία δεν παρεμβαίνει ανθρώπινο χέρι και το ποσοστό του κουρέματος καθορίζεται με αλγόριθμο.

Ειδικότερα, από εδώ και πέρα:

Η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών(για τους οποίους έχει εκδοθεί η σχετική βεβαίωση) γίνεται κατ΄ αρχήν υποχρεωτικά αποδεκτή από τις Τράπεζες, τους servicers και το Δημόσιο. Από εδώ και στο εξής δεν θα μπορεί να απορρίπτει ένας υπάλληλος των τραπεζών ή των servicersτις προτάσεις του εξωδικαστικού, αλλά τόσο οι τράπεζες όσο και οι servicers θα πρέπει να προσφεύγουν δικαστικά(αναλαμβάνοντας και το κόστος της διαδικασίας) για να αμφισβητήσουν την πρόταση, εάν διαθέτουν στοιχεία που αποδεικνύουν ότι ο ευάλωτος δεν είναι πραγματικά ευάλωτος. Φυσικά ο δανειολήπτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση.

Σημειώνεται ότι σύμφωνα με τα σχετικά στοιχεία το 50 % των προτάσεων ρύθμισης χρεών ευάλωτων οφειλετών απορρίπτονται από τους servicers. Με το νέο καθεστώς οι πραγματικά ευάλωτοι οφειλέτες θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

5. Αυτή είναι η μόνη βελτίωση;
Όχι.

Α. Βελτιώνεται ο μαθηματικός τύπος – αλγόριθμος για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση προκειμένου να αυξηθεί το «κούρεμα» της οφειλής για όλους τους δανειολήπτες και όχι μόνο τους ευάλωτους.

β. Ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο για όλες τις ρυθμίσεις. Σήμερα το επιτόκιο για τα χρέη προς τράπεζες και servicers είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές. Για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν ήδη 3% σταθερό.

γ. Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό προσώπων που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.

6.Ποιό είναι το όφελος για τους δανειολήπτες από την αλλαγή στον αλγόριθμο του εξωδικαστικού;
Με τη νέα ρύθμιση το «κούρεμα» για τα δάνεια που καλύπτονται με εμπράγματη ασφάλεια αυξάνεται, έως και κατά 28 %, σε σχέση με το ισχύον καθεστώς.

Παράδειγμα 1: σε οφειλή ύψους 100.000 ευρώ με υποθήκη ακίνητο αξίας 100.000, με τον εξωδικαστικό σήμερα ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει 70.440 δηλαδή του γίνεται κούρεμα 29,6%. Με τη νέα ρύθμιση θα πληρώσει 65.000, δηλαδή η οφειλή του μειώνεται επιπλέον κατά 8%.

Παράδειγμα 2: για οφειλή ύψους 100.000 ευρώ με ακίνητο αξίας 70.000 ευρώ σήμερα η οφειλή μειώνεται στα 55.308 ευρώ ενώ με το νέο καθεστώς πέφτει στα 45.500, δηλαδή 18 % μικρότερη.

7. Τι είναι ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης και τι προβλέπεται γι’ αυτόν;
Ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης είναι το τελευταίο καταφύγιο του ευάλωτου δανειολήπτη. Στόχος του Φορέα είναι ο ευάλωτος δανειολήπτης να μένει στο σπίτι του για 12 χρόνια πληρώνοντας ένα μικρό ενοίκιο και κατοχυρώνοντας παράλληλα το δικαίωμα επαναγοράς από το φορέα. Αυτό γίνεται σε διάφορες χώρες του εξωτερικού. Ο Φορέας αυτός θα είναι ιδιωτικός και δεν έχει λειτουργήσει ακόμη γιατί δεν υπάρχει επενδυτικό ενδιαφέρον.

Με τη νέα ρύθμιση που εισάγουμε, στοχεύουμε από την μια να προσελκύσουμε επενδυτές και από την άλλη να μειωθεί το κόστος επαναγοράς του σπιτιού του από τον ευάλωτο οφειλέτη. Πιο συγκεκριμένα:

– Καταργείται το «πέναλτι» που ίσχυε το οποίο υποχρέωνε τον οφειλέτη να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών ακόμα και στην περίπτωση που αγόραζε το σπίτι του νωρίτερα.

– Εξομοιώνεται η φορολόγηση του Φορέα με το φορολογικό καθεστώς των εταιριών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα (REICs).

– Προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας, έκπτωση από την οποία θα ωφεληθεί και ο δανειολήπτης καθώς θα μειωθεί αντίστοιχα η τιμή επαναγοράς του σπιτιού του.

– Θεσπίζεται η υποχρέωση εκ μέρους του οφειλέτη να επιτρέπει την πρόσβαση εμπειρογνώμονα στην κατοικία προκειμένου να καταγράψει την πραγματική κατάσταση και αξία του ακινήτου.

8. Για ποιο λόγο προβλέπεται η έκπτωση 30% στην απόκτηση ακινήτων από τον Φορέα;
Σε αντίθεση με όσα λέγονται και γράφονται δεν υπάρχει αυτή τη στιγμή επαρκές ενδιαφέρον από επενδυτές για την δημιουργία του Φορέα. Προβλέπουμε την έκπτωση αυτή πρώτον για να μειώσουμε το ρίσκο που αναλαμβάνει ο Φορέας, έτσι ώστε να δώσουμε κίνητρα και να επιταχύνουμε τις διαγωνιστικές διαδικασίες για την δημιουργία του. Δεύτερον για να μειώσουμε το κόστος επαναγοράς του ακινήτου από τον πρώην ιδιοκτήτη καθώς η ίδια έκπτωση θα υπάρξει και για εκείνον κατά την άσκηση του δικαιώματος επαναγοράς.

9.Υπάρχουν και άλλα εργαλεία που μπορούν να προστατεύσουν τους ευάλωτους για την προστασία της κατοικίας τους από πλειστηριασμούς, αλλά και άλλα εργαλεία στήριξης των αδύναμων συμπολιτών μας ως προς την ανάγκη στέγασης;
Φυσικά! Και όχι μόνο ένα και δύο. Υπάρχει σήμερα ένα ευρύ πλαίσιο προστασίας των δανειοληπτών και ιδίως των ευάλωτων που περιλαμβάνει τα εξής:

– Πρώτον, τις διμερείς συμφωνίες που γίνονται μεταξύ των τραπεζών/servicers με τους πολίτες/επιχειρήσεις. Έχουν ήδη συναφθεί δεκάδες χιλιάδες τέτοιες συμφωνίες. Με στόχο την περαιτέρω διευκόλυνσή τους τέθηκε πρόσφατα σε λειτουργία η ειδική ψηφιακή πλατφόρμα «Κώδικα Δεοντολογίας» που δίνει την δυνατότητα στους ενδιαφερόμενους δανειολήπτες να ρυθμίσουν τα δάνεια τους απευθείας με το εκάστοτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

– Δεύτερον, τον εξωδικαστικό μηχανισμό, τον οποίο βελτιώνουμε με το νομοσχέδιο.

– Τρίτον, το ενδιάμεσο πρόγραμμα στήριξης για τα ευάλωτα νοικοκυριά, μέχρι να συσταθεί ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων. Το πρόγραμμα αυτό εξασφαλίζει αναστολή των πλειστηριασμών και επιδότηση της δόσης του δανείου των ευάλωτων νοικοκυριών που δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στις δανειακές τους υποχρεώσεις, από το κράτος.

– Τέταρτον, το πρόγραμμα επιδότησης επιτοκίου για δόσεις δανείων των ευάλωτων νοικοκυριών από τις Τράπεζες. Το πρόγραμμα αυτό είχε καταληκτική ημερομηνία αιτήσεων την 31η Ιουλίου 2023 και πρόκειται να λήξει το Φθινόπωρο του 2024. Για να ενταχθεί κάποιος στο πρόγραμμα αυτό απαιτείται άρση τραπεζικού απορρήτου. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι δυνητικά δικαιούχοι εκτιμάται ότι ανέρχονται στους 50.000. Από αυτούς μόνο οι 7.000 ζήτησαν άρση του τραπεζικού τους απορρήτου όπως απαιτείται, για να μπουν στο πρόγραμμα.

– Πέμπτον, το στεγαστικό επίδομα του ΟΠΕΚΑ. Αφορά ευάλωτα νοικοκυριά τα οποία μισθώνουν την κύρια κατοικία τους. Ο προϋπολογισμός κάθε χρόνο για το εν λόγω επίδομα είναι 400 εκατ. ευρώ και αφορά πάνω από 280.000 δικαιούχους.

– Έκτον, τις πάγιες ρυθμίσεις οφειλών έως 24 δόσεις σε ΑΑΔΕ και ΚΕΑΟ.

– Έβδομον, το Πρόγραμμα «Στέγαση και Εργασία» της ΔΥΠΑ που παρέχει στέγη και απασχόληση σε άστεγους.

10. Με το νομοσχέδιο και άλλες εταιρείες εκτός των τραπεζών μπορούν να παρέχουν στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια. Ποιες είναι και τι αλλάζει ως προς αυτό;
Πρόκειται για τις Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων (ΕΠΠ), οι οποίες λειτουργούν εδώ και δεκαετίες στην ΕΕ και στη χώρα επιτράπηκε η λειτουργία τους με νόμο που ψηφίστηκε το 2014. Οι εταιρείες αυτές με το ισχύον καθεστώς μπορούν να παρέχουν πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών. Με το νέο πλαίσιο, θα μπορούνεπιπλέον να χορηγούν στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια.

Στόχος είναι να αυξηθεί ο ανταγωνισμός στον τομέα των χορηγήσεων, να προσφέρονται περισσότερες επιλογές σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις για τη χρηματοδότηση κατανάλωσης και επενδύσεων, να διευκολυνθεί η αναχρηματοδότηση και η αντιμετώπιση του προβλήματος των «κόκκινων» δανείων και να αποκτήσουν πρόσβαση σε χρηματοδότηση φυσικά και νομικά πρόσωπα τα οποία σήμερα αποκλείονται.

Οι εταιρείες αυτές θα λειτουργούν με άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος και υπό την αυστηρή εποπτεία της.

11. Τι αλλάζει για τους πολίτες και τους επαγγελματίες με την επέκταση του συστήματος των άμεσων πληρωμών;
Σήμερα στη χώρα μας εφαρμόζεται με πρωτοβουλία των τραπεζών το σύστημα IRISγια μεταφορές χρημάτων μεταξύ ιδιωτών, πληρωμές σε εμπόρους και αγορές σε ηλεκτρονικά καταστήματα που διεκπεραιώνονται σε λίγα δευτερόλεπτα, μέσω κινητών τηλεφώνων, χωρίς προμήθεια, για ποσά μέχρι 500 ευρώ. Οι νεότεροι ήδη το χρησιμοποιούν σε μεγάλη κλίμακα. Με τις ρυθμίσεις που εισάγονται οι άμεσες πληρωμές επεκτείνονται ως εξής:

– οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελματικό τους λογαριασμό με σύστημα άμεσων πληρωμών, όπως επίσης να δέχονται άμεση πληρωμή από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει,

– Τα φυσικά πρόσωπα που συναλλάσσονται με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερο επαγγελματία ή αυτοαπασχολούμενο) δικαιούνται να ζητήσουν να γίνει η πληρωμή μέσω συστήματος άμεσων πληρωμών.

Σημειώνεται ότι η σύνδεση του επαγγελματικού λογαριασμού με το σύστημα άμεσων πληρωμών πέρα από το ότι κάνει ευκολότερη την καθημερινότητα των πολιτών και είναι μια ουσιαστική απάντηση στο ζήτημα των τραπεζικών προμηθειών, συμβάλλει παράλληλα και στην καταπολέμηση της φοροδιαφυγής.

The post ΥΠΟΙΚ: 11 ερωτήσεις και απαντήσεις για το νομοσχέδιο για δάνεια και servicers appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.