• Θα συγκεντρώνει τα στοιχεία όλων των συναλλαγών

Τη δημιουργία ειδικής ηλεκτρονικής πλατφόρμας που θα συγκεντρώνει τις συναλλαγές μη εξυπηρετούμενων δανείων προβλέπει νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για την τροποποίηση του ν. 4170/2013 με την ενσωμάτωση σχετικής ευρωπαϊκής Οδηγίας, που βρίσκεται σε δημόσια διαβούλευση. Όπως αναφέρει η σχετική διάταξη, σκοπός της πλατφόρμας είναι η δημιουργία ενός πυλώνα πληροφόρησης επί των συναλλαγών που αφορούν μη εξυπηρετούμενα δάνεια και διευκόλυνσης της πώλησης των χαρτοφυλακίων μη εξυπηρετούμενων δανείων μεταξύ αγοραστών (επενδυτών) και πωλητών. Υπεύθυνος φορέας για τη λειτουργία της πλατφόρμας θα είναι η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Η ηλεκτρονική πλατφόρμα θα συγκεντρώνει τα στοιχεία όλων των συναλλαγών κόκκινων δανείων, συμπεριλαμβανομένων όσων έχουν πραγματοποιηθεί πριν από τη λειτουργία της ηλεκτρονικής πύλης. Από τα παραπάνω επεξεργάσιμα στοιχεία θα προκύπτουν συγκρίσιμες πληροφορίες συναλλαγών και πρόσβαση των επενδυτών σε χαρτοφυλάκια που διατίθενται προς πώληση, συμβάλλοντας στην αύξηση του ανταγωνισμού και τη διαφάνεια των διαδικασιών.

Η πλατφόρμα θα διαλειτουργεί με συστήματα άλλων σχετικών φορέων του Δημοσίου (π.χ. εξωδικαστικός μηχανισμός) ή του ιδιωτικού τομέα (π.χ. πλατφόρμες servicers) και θα παρέχει τη δυνατότητα δρομολόγησης και ολοκλήρωσης της διαδικασίας διαπραγμάτευσης και πώλησης χαρτοφυλακίων. Υπεύθυνοι για την ανάρτηση των στοιχείων θα είναι οι φορείς παροχής δεδομένων μη εξυπηρετούμενων δανείων, δηλαδή οι τράπεζες και οι servicers.

Η πλατφόρμα θα χρησιμοποιείται από τους αρμόδιους φορείς του Δημοσίου για τη χάραξη πολιτικής με στόχο την απομείωση του δυσθεώρητου ακόμα ιδιωτικού χρέους, που υπολογίζεται ότι ξεπερνά τα 85 δισ. ευρώ. Τα δεδομένα που θα βρίσκονται στην πλατφόρμα θα είναι βεβαίως ανωνυμοποιημένα ή ψευδωνυμοποιημένα, σύμφωνα με τις διατάξεις του Γενικού Κανονισμού για την Προστασία των Δεδομένων της ΕΕ (GDPR).

Τι γίνεται με το ΜΙΔΑ
Επιπλέον, το νομοσχέδιο περιλαμβάνει διατάξεις σχετικά με το Μητρώο Ιδιοκτησίας και Διαχείρισης Ακινήτων (ΜΙΔΑ), που αναμένεται να τεθεί σε λειτουργία μέσα στους επόμενους μήνες. Οπως αναφέρει, από το 2027 το ΜΙΔΑ θα γίνει η κύρια πηγή πληροφόρησης των αρμόδιων φορέων του Δημοσίου για την πιστοποίηση της κύριας κατοικίας σε μικρούς οικισμούς, ειδικά όσον αφορά τον ΕΝΦΙΑ. Επισημαίνει, όμως, ότι μέχρι να ξεκινήσει η παραγωγική λειτουργία του μητρώου, η πιστοποίηση θα συνεχίσει να γίνεται από τις φορολογικές δηλώσεις. Στο νομοσχέδιο περιλαμβάνεται και ρύθμιση για την αγορά κρυπτονομισμάτων με υποχρεωτική αυτόματη ανταλλαγή πληροφοριών από τους Παρόχους Υπηρεσιών Κρυπτοστοιχείων.

The post Ερχεται νέα ειδική ηλεκτρονική πλατφόρμα για όλα τα κόκκινα δάνεια appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Οι αλλαγές που έρχονται στις ρυθμίσεις στα κόκκινα δάνεια – Τι απασχολεί τους δανειολήπτες

Προς νέα αναπροσαρμογή οδεύουν οι κανόνες στις ρυθμίσεις για τα κόκκινα δάνεια, με την κυβέρνηση να προχωρά σε συνεχείς βελτιώσεις του πλαισίου αναδιάρθρωσης οφειλών και την αγορά να αναμένει μία κρίσιμη δίκη στον Άρειο Πάγο για τον τρόπο υπολογισμού των επιτοκιακών επιβαρύνσεων στα ληξιπρόθεσμα χρέη.

Πρόκειται για αλλαγές που δυνητικά θα μπορούσαν να ανατρέψουν τα δεδομένα ως προς τις ανακτήσεις από μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, με ό,τι αυτό συνεπάγεται από τη μία πλευρά για τους οφειλέτες και από την άλλη για funds και τράπεζες.

Συνδέονται δε και με το πρόγραμμα κρατικών εγγυήσεων «Ηρακλής», με την υποστήριξη του οποίου αποενοποιήθηκε η πλειονότητα των επισφαλειών από τα βιβλία των συστημικών ομίλων την προηγούμενη πενταετία.

«Οι μεταβολές στο πλαίσιο που διέπει τη διαχείριση του κόκκινου χρέους είναι κρίσιμες για το σύνολο της οικονομίας, καθώς επιδρούν καθοριστικά στον τρόπο επιμερισμού των ζημιών μεταξύ πιστωτών και δανειοληπτών» σημειώνουν πηγές από τον κλάδο των διαχειριστών.

Όπως λένε, «θα μπορούσαν να υπάρξουν επιπτώσεις ακόμη και για τους φορολογούμενους, εάν τυχόν δικαστικές αποφάσεις υπέρ των οφειλετών, οδηγήσουν σε σημαντική μείωση των ανακτήσεων από τα τιτλοποιημένα δάνεια και σε κατάπτωση των συνδεδεμένων ενεχύρων του δημοσίου».

Οι αλλαγές στα κόκκινα δάνεια
Κατά τις ίδιες πηγές, τρία είναι τα κρίσιμα μέτωπα που απασχολούν αυτήν την περίοδο πιστωτές και δανειολήπτες:

1. Εξωδικαστικός μηχανισμός
Η κυβέρνηση έφερε προς ψήφιση στη Βουλή νομοσχέδιο που περιλαμβάνει σημαντικές αλλαγές στο πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού, σε συνέχεια άλλων αντίστοιχων παρεμβάσεων κατά την περυσινή χρονιά.

Η κρισιμότερη αφορά στη διεύρυνση των κριτηρίων για το χαρακτηρισμό ενός δανειολήπτη ως ευάλωτου, για τις ανάγκες του συγκεκριμένου εργαλείου.

Συγκεκριμένα, αυξάνονται τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά όρια σε όλα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ύψους έως 300.000 ευρώ.

Με τον τρόπο αυτό ένας μεγαλύτερος αριθμός δανειοληπτών όταν θα υποβάλλει αίτημα για την αναδιάρθρωση των οφειλών του, θα εξασφαλίζει ότι η πρόταση ρύθμισης που θα παραχθεί αυτόματα από τον αλγόριθμο του εξωδικαστικού μηχανισμού, θα γίνει υποχρεωτικά αποδεκτή από τους πιστωτές.

Μέσω αυτής της παρέμβασης, στο οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης ευελπιστούν ότι θα αυξηθούν τα αιτήματα από οφειλέτες που καλύπτονται από τα νέα κριτήρια.

Κι αυτό διότι δεν είναι λίγοι οι δανειολήπτες που μέχρι σήμερα δεν επιδιώκουν την αξιοποίηση του συγκεκριμένου εργαλείου, υπό τον κίνδυνο μετά την προαπαιτούμενη άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου, ο πιστωτής να απορρίψει την πρόταση τακτοποίησης των οφειλών τους.

Παράλληλα, δρομολογείται η βελτίωση των όρων ρύθμισης, καθώς μέσω τροποποίησης του μαθηματικού τύπου που χρησιμοποιείται, θα μειωθεί για δεύτερη φορά το τελευταίο διάστημα, η αξία της προσημειωμένης ακίνητης περιουσίας.

Ως γνωστόν, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία, ο πιστωτής μέσω της ρύθμισης θα πρέπει να λάβει σε όρους παρούσας αξίας τουλάχιστον τα χρήματα που θα εισέπραττε εάν ρευστοποιούσε την περιουσία του δανειολήπτη.

Με την προωθούμενη λοιπόν, από το υπουργείο Οικονομικών, μείωση της εκτιμώμενης αξίας της, αυξάνεται το πιθανό κούρεμα επί της οφειλής.

2. Δάνεια σε ελβετικό φράγκο
Η κυβέρνηση σε συνεργασία με τις τράπεζες αναζητά λύση για την οριστική διευθέτηση των υποθέσεων στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο.

Πρόκειται για χορηγήσεις κατά κύριο λόγο του δεύτερου μισού της δεκαετίας του 2000, οι οποίες αποδείχθηκαν πανάκριβες, μετά την ανατίμηση του συγκεκριμένου νομίσματος έναντι του ευρώ.

Αφορούν περί τους 50.000 οφειλέτες σήμερα με υπόλοιπα ύψους 4 – 5 δισ. ευρώ, εκ των οποίων η πλειονότητα παραμένει στους ισολογισμούς των τραπεζών.

Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, ακόμη κι αν αποπλήρωναν κανονικά τις δόσεις τους επί σειρά ετών, βρίσκονται ακόμη σε μεγάλη απόσταση από την πλήρη εξόφληση, λόγω της σε βάρος τους μεταβολής της συναλλαγματικής ισοτιμίας ευρώ – φράγκου.

Στο υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών αναζητούν μία φόρμουλα για την ανακούφισή τους, χωρίς ωστόσο να προκληθεί αποσταθεροποίηση του τραπεζικού συστήματος.

Μένει να φανεί πως θα επιμεριστεί η ζημιά που θα προκαλέσει μία ενδεχόμενη ευνοϊκή για τους οφειλέτες λύση.

Η κυβέρνηση έχει προαναγγείλει ότι οι τελικές αποφάσεις θα ληφθούν μέσα στο α΄ εξάμηνο του 2025.

3. Δάνεια Νόμου Κατσέλη
Η τρίτη μεγάλη υπόθεση που απασχολεί τον κλάδο των διαχειριστών αφορά τα δάνεια του νόμου Κατσέλη, του πρώτου μετά το ξέσπασμα της κρίσης πλαισίου για την προστασία της πρώτης κατοικίας και τη ρύθμιση κόκκινων ανοιγμάτων.

Αναλυτικότερα, στα τέλη Φεβρουαρίου θα συνεδριάσει η Ολομέλεια του Αρείου Πάγου για να αποφανθεί περί του τρόπου υπολογισμού των τόκων υπερημερίας.

Πρόκειται για μία υπόθεση που αφορά χορηγήσεις της τάξης 8 δισ. ευρώ προς περίπου 130.000 δανειολήπτες.

Οι τελευταίοι ζητούν να υπολογίζονται οι σχετικοί τόκοι όχι στο σύνολο της οφειλής τους, όπως κατά κανόνα συμβαίνει σε όλα τα δάνεια, αλλά μόνο στις δόσεις που δεν καταβάλλουν.

Για το θέμα έχουν εκδοθεί έως σήμερα αντικρουόμενες αποφάσεις και για αυτό το λόγο κλήθηκε να ξεκαθαρίσει την κατάσταση η Ολομέλεια του Ανώτατου Δικαστηρίου.

Όπως λένε πηγές από servicers, το διακύβευμα στην προκειμένη περίπτωση ξεπερνά το 1 δισ. ευρώ. Πρόκειται για τα έσοδα που μπορεί να χαθούν από τις ανακτήσεις κόκκινων δανείων, θέτοντας σε κίνδυνο τις εγγυήσεις του «Ηρακλής».

The post Κόκκινα δάνεια: Τι αλλάζει στις ρυθμίσεις appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Ιδιαίτερα στην Intrum, η ανησυχία είναι εντονότερη, καθώς είναι πλήρως ενήμεροι για τα σοβαρά ζητήματα οργάνωσης και τις πρακτικές τους απέναντι στους δανειολήπτες. Αν και υποτίθεται ότι η Τράπεζα της Ελλάδος έχει ελέγξει τα οργανωτικά ζητήματα, η πραγματικότητα είναι ότι ο έλεγχος περιορίζεται μόνο σε θεωρητικό επίπεδο, χωρίς να αντικατοπτρίζει την πραγματική εφαρμογή των διαδικασιών που η εταιρεία ισχυρίζεται ότι ακολουθεί.

Για παράδειγμα, πληροφορούμαστε ότι συγκεντρώνονται δεδομένα σχετικά με τις εκτιμήσεις ακινήτων που πραγματοποιούνται από συγκεκριμένους εκτιμητές συνεργαζόμενους με την Intrum, καθώς και τις αποφάσεις των δικαστηρίων μετά από προσφυγές των ενδιαφερομένων. Αυτά τα δεδομένα φέρεται να υποδεικνύουν ότι ορισμένοι εκτιμητές που χρησιμοποιεί η εταιρεία διαχείρισης για ακίνητα υψηλής αξίας έχουν την τάση να υποτιμούν τις αξίες, χωρίς αυτή η τάση να μπορεί να εξηγηθεί.

• Η συγκέντρωση στοιχείων έχει να κάνει και με πλειστηριασμούς ακινήτων που ολοκληρώθηκαν, ήταν υποτιμημένα και υποβλήθηκε μια και μοναδική προσφορά. Το θέμα έχει μεγάλο ενδιαφέρον και εμείς αναμένουμε την ανακοίνωση αυτών των στοιχείων που συγκεντρώνουμε για να δούμε αν μαζί με τον πολύ καπνό υπάρχει και φωτιά.

The post Οι διαχειριστές κόκκινων δανείων δεν νιώθουν καθόλου άνετα με τη δημοσιότητα που έχουν αποκτήσει πρόσφατα οι πρακτικές τους appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, με προσοχή εξετάζει κάθε ερώτημα, πρόταση και διαμαρτυρία σε σχέση με την οικονομική πολιτική. Οδημοκρατικός διάλογος και πολύ περισσότερο, η κοινοβουλευτική διαδικασία,είναι ιδιαίτερης αξίας και μπορούν να διευκρινίσουν και να βελτιώσουν καιπολιτικές.
Σε σχέση με τη συγκεκριμένη ερώτηση, η Κυβέρνηση της Νέας Δημοκρατίαςπαρέλαβε το 2019 μια άνευ προηγουμένου κατάσταση -όχι μόνο για τα εθνικά,αλλά και για τα ευρωπαϊκά δεδομένα- σε σχέση με τα κόκκινα δάνεια ως αποτέλεσμα της δεκαετούς κρίσης που προηγήθηκε. Θέτοντας αμέσως το ζήτημα σε προτεραιότητα υιοθέτηση μια σειρά πρωτοβουλιών (όπως ήταν οι νόμοι 4738/2020, 4818/2021, 4912/2022, 5024/2023, 5043/2023, 5072/2023) , για το ζήτημα αυτό μετά από διαβούλευση με τους κοινωνικούς φορείς, με υιοθέτηση καλών διεθνών πρακτικών και με στήριξη από την Κοινοβουλευτική
Ομάδα της Νέας Δημοκρατίας.

Χάρη σε αυτές τις πρωτοβουλίες, το ποσοστό των κόκκινων δανείων στις τράπεζες που ξεπερνούσε το 40% το 2019, περιορίστηκε σε 7,5% το 2024.

Το 2019, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ανέρχονταν σε 92,2 δις ευρώ, ενώ το 2024 στο α’ τρίμηνο, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς Τράπεζες και Servicers έχουν μειωθεί σε 70,4 δις ευρώ. Το 2019 τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ήταν περίπου στο 50% του συνολικού ύψους των δανείων της οικονομίας, ενώ σήμερα το ποσοστό αυτό έχει πέσει σημαντικά, στο 32%. Η βελτίωση αυτή είναι πολύ σημαντική και αναγνωρίζεται από όλους τους διεθνείς οργανισμούς που ασχολούνται με την οικονομία.

Μετά τις εκλογές του 2023, η Κυβέρνηση, με τη στήριξη της Βουλής, ενίσχυσε ακόμη περισσότερο το σχετικό οπλοστάσιό της με διάφορες επιπλέον πρωτοβουλίες μεταξύ των οποίων ήταν οι νέες υποχρεώσεις που επιβλήθηκαν στους servicers και η ενίσχυση του εξωδικαστικού μηχανισμού -όπου διευρύνθηκε η περίμετρός του, κατέστη κατ’ ουσίαν υποχρεωτικός για όλους προς όφελος των ευάλωτων συμπολιτών μας, καθώς επίσης υποχρεωτικός και ευνοϊκότερος για τα άτομα με αναπηρία).

Ως αποτέλεσμα, οι ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού κινούνται πλέον σε επίπεδα ιστορικού υψηλού. Τον Αύγουστο του 2024 συνολικά καταγράφονται πλέον, 22.214 επιτυχείς ρυθμίσεις για αρχικές οφειλές ύψους 7,52 δισ. ευρώ, ενώ σε σχέση με τον Αύγουστο του 2023, έχει καταγραφεί αύξηση των ρυθμίσεων κατά +50,36%. Ακόμη περισσότερο, υπενθυμίζεται πως το 2019, οι αντίστοιχες ρυθμίσεις το εξωδικαστικού μηχανισμού κυμαίνονταν σε απογοητευτικά επίπεδα των μόλις 2.200 ρυθμίσεων, συνολικά.

Σε σχέση με τα επιμέρους ερωτήματα της κοινοβουλευτικής Ερώτησης, παρατίθεται λεπτομερής απάντηση της αρμόδιας Γενικής Γραμματείας. Σημειώνεται εδώ ότι διάφορες από τις προτάσεις της Ερώτησης ήδη εφαρμόζονται (όπως π.χ. η δημοσίευση στατιστικών στοιχείων, η προδικασία πριν την επιβολή κατάσχεσης, η υποχρεωτική λειτουργία πλατφόρμας προσωποποιημένης ενημέρωσης για τους δανειολήπτες). Η Ερώτηση, όμως, δίνει τη δυνατότητα στο Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών να υπενθυμίσει αυτές τις πολιτικές, προκειμένου να τις πληροφορηθούν όσοι δανειολήπτες δεν τις γνωρίζουν.

Άλλες, επίσης, προτάσεις που έχουν ως πυρήνα την επιστροφή σε βασικές αρχές του λεγόμενου «Νόμου Κατσέλη» (όπως π.χ. ο μη αντικειμενικός προσδιορισμός του χρήζοντος προστασίας δανειολήπτη και οι καθυστερήσεις στη συζήτηση της υπόθεσης από τα δικαστήρια), θα παραγνώριζαν ή θα επανέφεραν τις στρεβλώσεις που η πείρα απέδειξε πως ορισμένες από αυτές τις ρυθμίσεις, προκάλεσαν σε όλο το σύστημα. Σε αρκετές μάλιστα περιπτώσεις, θα έβλαπταν τους δανειολήπτες, διότι θα τους επιβάρυναν με περισσότερους
τόκους. Η προστασία της κατοικίας των πραγματικά ευάλωτων είναι κοινή προτεραιότητα όλων μας. Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών διεξήγε πρόσφατα σχετική ενημερωτική εκστρατεία, προκειμένου όλοι οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες να γνωρίζουν τα δικαιώματά τους. Η αντιμετώπιση αυτού του κρίσιμου ζητήματος είναι προτεραιότητα της Κυβέρνησης – όχι μόνον σε θεωρητικό επίπεδο, αλλά με σειρά πρωτοβουλιών, οι οποίες περιγράφονται αναλυτικά στην απάντηση της αρμόδιας Γενικής Γραμματέως. Στην ίδια απάντηση, παρατίθενται σε μεγάλη έκταση, στοιχεία για όλους τους προβληματισμούς των συναδέλφων βουλευτών, οι οποίοι συντελούν στο να διευκρινιστεί περαιτέρω το κοινωνικό αυτό ζήτημα.

The post Απάντηση του Υπουργού κ. Χατζιδάκη για τα κόκκινα δάνεια appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Θυμίζουμε ότι οι 11 βουλευτές της Νέας Δημοκρατίας, που ανήκουν στη λεγόμενη «λαϊκή Δεξιά», απηύθυναν ερώτηση στον υπουργό Εθνικής Οικονομίας, Κωστή Χατζηδάκη, για το κρίσιμο ζήτημα των κόκκινων δανείων και των δανειοληπτών που βρίσκονται σε δύσκολη θέση.

Την ερώτηση υπογράφουν οι βουλευτές Φωτεινή Αραμπατζή, Γιώργος Βλάχος, Βασίλης Γιόγιακας, Θανάσης Δαβάκης, Νικήτας Κακλαμάνης, Άννα Καραμανλή, Θεόδωρος Καράογλου, Χρήστος Μπουκώρος, Μάριος Σαλμάς, Ευριπίδης Στυλιανίδης και Μάξιμος Χαρακόπουλος, οι οποίοι δεν έχουν τις καλύτερες σχέσεις με το Μαξίμου.

Ο κ. Χατζηδάκης, με ήπιους τόνους, απαντά αρχικά στους 11 «γαλάζιους» βουλευτές ότι «το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών εξετάζει προσεκτικά κάθε ερώτημα, πρόταση και διαμαρτυρία που σχετίζεται με την οικονομική πολιτική. Ο δημοκρατικός διάλογος, και ειδικότερα η κοινοβουλευτική διαδικασία, έχουν ιδιαίτερη αξία και μπορούν να διευκρινίσουν και να βελτιώσουν πολιτικές».

Αναφορικά με την ουσία της ερώτησης, επισημαίνει ότι «η Κυβέρνηση της Νέας Δημοκρατίας αντιμετώπισε το 2019 μια πρωτοφανή κατάσταση -όχι μόνο σε εθνικό, αλλά και σε ευρωπαϊκό επίπεδο- όσον αφορά τα κόκκινα δάνεια, αποτέλεσμα της δεκαετούς κρίσης που είχε προηγηθεί».

Υπογραμμίζει ότι έθεσε το ζήτημα ως προτεραιότητα και θυμίζει μια σειρά από πρωτοβουλίες που αναλήφθηκαν, οι οποίες οδήγησαν στη μείωση του ποσοστού των κόκκινων δανείων στις τράπεζες, το οποίο υπερέβαινε το 40% το 2019, σε 7,5% το 2024.

Σύμφωνα με τα στοιχεία του Χατζηδάκη, το 2019 τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ανέρχονταν σε 92,2 δισ. ευρώ. Στο πρώτο τρίμηνο του 2024, το ποσό αυτό έχει μειωθεί σε 70,4 δισ. ευρώ για τις Τράπεζες και τους Servicers. Το 2019, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αντιπροσώπευαν περίπου το 50% του συνολικού ύψους των δανείων στην οικονομία, ενώ σήμερα το ποσοστό αυτό έχει υποχωρήσει σημαντικά στο 32%. Αυτή η βελτίωση είναι εξαιρετικά σημαντική και αναγνωρίζεται από όλους τους διεθνείς οργανισμούς που ασχολούνται με την οικονομία.

Ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών αναφέρει ότι, μετά τις εκλογές του 2023, η Κυβέρνηση, με τη στήριξη της Βουλής, «ενίσχυσε περαιτέρω το οπλοστάσιό της με διάφορες νέες πρωτοβουλίες. Ανάμεσα σε αυτές περιλαμβάνονται οι νέες υποχρεώσεις που επιβλήθηκαν στους servicers και η ενίσχυση του εξωδικαστικού μηχανισμού, ο οποίος διευρύνθηκε και κατέστη ουσιαστικά υποχρεωτικός για όλους, προς όφελος των ευάλωτων πολιτών μας. Επίσης, έγινε υποχρεωτικός και πιο ευνοϊκός για τα άτομα με αναπηρία». Ως αποτέλεσμα, οι ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού «κινούνται πλέον σε επίπεδα ιστορικού υψηλού».

Συγκεκριμένα, παρατίθενται και ορισμένα στοιχεία:

Αυτή τη στιγμή, τον Αύγουστο του 2024, έχουν καταγραφεί συνολικά 22.214 επιτυχείς ρυθμίσεις για αρχικές οφειλές που ανέρχονται σε 7,52 δισ. ευρώ. Σε σύγκριση με τον Αύγουστο του 2023, παρατηρείται αύξηση των ρυθμίσεων κατά 50,36%. Αντίθετα, το 2019 οι ρυθμίσεις μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ήταν σε πολύ χαμηλά επίπεδα, με μόλις 2.200 ρυθμίσεις συνολικά. Όσον αφορά τα συγκεκριμένα ερωτήματα που τέθηκαν στην κοινοβουλευτική ερώτηση από 11 βουλευτές της ΝΔ, ο κ. Χατζηδάκης παραπέμπει στην αναλυτική απάντηση της αρμόδιας Γενικής Γραμματείας.

Επισημαίνει επίσης ότι πολλές από τις προτάσεις που περιλαμβάνονται στην Ερώτηση έχουν ήδη τεθεί σε εφαρμογή, όπως η δημοσίευση στατιστικών στοιχείων, η προδικασία πριν από την επιβολή κατάσχεσης και η υποχρεωτική λειτουργία πλατφόρμας για προσωποποιημένη ενημέρωση των δανειοληπτών.

Ο κ. Χατζηδάκης απορρίπτει προτάσεις που επικεντρώνονται στην επιστροφή σε θεμελιώδεις αρχές του λεγόμενου «Νόμου Κατσέλη», όπως ο μη αντικειμενικός προσδιορισμός του δανειολήπτη που χρήζει προστασίας και οι καθυστερήσεις στη δικαστική διαδικασία, υποστηρίζοντας ότι αυτές θα παραβλέψουν ή θα επαναφέρουν τις στρεβλώσεις που έχουν προκληθεί από ορισμένες από αυτές τις ρυθμίσεις στο σύστημα. Σε πολλές περιπτώσεις, μάλιστα, θα μπορούσαν να βλάψουν τους δανειολήπτες, επιβαρύνοντάς τους με υψηλότερους τόκους.

«Η προστασία της κατοικίας των πραγματικά ευάλωτων είναι κοινή προτεραιότητα όλων μας» υπογραμμίζει ο κ. Χατζηδάκης, και καταλήγει

«Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών διεξήγε πρόσφατα σχετική ενημερωτική εκστρατεία, προκειμένου όλοι οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες να γνωρίζουν τα δικαιώματά τους. Η αντιμετώπιση αυτού του κρίσιμου ζητήματος είναι προτεραιότητα της Κυβέρνησης – όχι μόνον σε θεωρητικό επίπεδο, αλλά με σειρά πρωτοβουλιών, οι οποίες περιγράφονται αναλυτικά στην απάντηση της αρμόδιας Γενικής Γραμματέως.

Στην ίδια απάντηση παρατίθενται σε μεγάλη έκταση στοιχεία για όλους τους προβληματισμούς των συναδέλφων βουλευτών, οι οποίοι συντελούν στο να διευκρινιστεί περαιτέρω το κοινωνικό αυτό ζήτημα».

The post Κόκκινα δάνεια: Η απάντηση του Χατζηδάκη στους 11 βουλευτές της ΝΔ – Μειώσαμε το ποσοστό από 40% σε 7,5%, όχι με τις προσεγγίσεις του νόμου Κατσέλη appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Στη συνέντευξη συμμετείχαν οι υπουργοί: Κωστής Χατζηδάκης (Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών), Τάκης Θεοδωρικάκος (Ανάπτυξης), Κώστας Τσιάρας (Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων), Όλγα Κεφαλογιάννη (Τουρισμού) και Νίκος Παπαθανάσης (Αναπληρωτής Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών). Τη διαδικασία συντόνισε ο Παύλος Μαρινάκης, Υφυπουργός παρά τω Πρωθυπουργώ και Κυβερνητικός Εκπρόσωπος.

Όσον αφορά τα κόκκινα δάνεια, ο υπουργός Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων, Κώστας Τσιάρας, ανέφερε ότι το μέτρο θα περιλαμβάνει κούρεμα οφειλών και επαναχρηματοδότηση από τραπεζικά ιδρύματα, όπως ανακοινώθηκε στη ΔΕΘ.

Σήμερα, τα κόκκινα δάνεια στον πρωτογενή τομέα φτάνουν συνολικά τα 3,8 δισ. ευρώ, με τα βάρη να αφορούν 28.000 ακίνητα (αξίας 1,5 δισ. ευρώ), 850 Συνεταιρισμούς και 21.000 αγρότες, όπως επισήμανε ο υπουργός. «Καταβάλλεται μια προσπάθεια να αποδεσμευτούν τα βάρη του παρελθόντος μέσω μιας σημαντικής μεταρρύθμισης», δήλωσε ο κ. Τσιάρας.

Επιπλέον, ανέφερε ότι πρόκειται για δάνεια της πρώην ΑΤΕ, καθώς και για εκείνα που μεταφέρθηκαν στην Πειραιώς και έχουν καταστεί κόκκινα.

Ο Υπουργός Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων σκοπεύει να προχωρήσει σε διαγραφή των οφειλών, καθώς και σε νέα τραπεζική χρηματοδότηση.

Υπάρχουν συνεταιρισμοί με σημαντική ακίνητη περιουσία που δεν είχαν τη δυνατότητα να τη διαχειριστούν. Σκοπός μας είναι να προσφέρουμε ευκαιρίες επαγγελματικής και οικονομικής επιβίωσης σε χιλιάδες αγρότες και πολλούς συνεταιρισμούς.

Κατά την ανάλυση του μηχανισμού που θα αναπτυχθεί σε συνεργασία με την ΕΘΕΑΣ, ο κ. Τσιάρας ανέφερε ότι θα περιλαμβάνει:

– Ένα νέο πλαίσιο ρυθμίσεων και συμβιβαστικών εξοφλήσεων, το οποίο θα περιλαμβάνει σημαντική διαγραφή οφειλών βάσει του λογιστικού υπολοίπου.
– Μια συνδυαστική λύση για παλαιές απαιτήσεις, που θα περιλαμβάνει διαγραφές οφειλών και ταυτόχρονη νέα τραπεζική χρηματοδότηση.
– Προώθηση συνεργειών μεταξύ βιώσιμων Συνεταιρισμών.
– Άμεση αξιοποίηση ακινήτων και εκμίσθωσή τους για την αύξηση των ταμειακών ροών.
– Υποστήριξη συγχωνεύσεων, αποσχίσεων και γενικότερα εταιρικών μετασχηματισμών μη βιώσιμων οργανισμών.

Επιπλέον, όπως τόνισε ο υπουργός, θα υπάρχουν και επιπλέον εργαλεία, όπως η σύνδεση του σχεδίου με καινοτόμα τραπεζικά προγράμματα, όπως οι συμβολαιακές κάρτες και το κεφάλαιο κίνησης ειδικού σκοπού.

Το πλαίσιο υλοποίησης περιλαμβάνει επίσης λεπτομερή χαρτογράφηση των Συνεταιρισμών και σχεδιασμό λύσεων με στόχο την επαναφορά τους σε βιωσιμότητα.

The post Στα κόκκινα δάνεια θα υπάρξει διαγραφή οφειλών και νέα χρηματοδότηση- Ποιους επηρεάζει αυτό; appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Οι διαλέξεις του Κύκλου Δια Βίου Εκπαίδευσης στον Δήμο Ηρακλείου Αττικής συνεχίζονται και αυτή την εβδομάδα, με ένα θέμα που απασχολεί χιλιάδες, εάν όχι εκατομμύρια νοικοκυριά και επιχειρήσεις. «Οι αλλαγές στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών και η συνολικότερη εικόνα στα κόκκινα δάνεια» είναι το αντικείμενο της 6ης διάλεξης με ομιλήτρια την Γεωργία Βαχαρίδη, δικηγόρο Αθηνών και διαπιστευμένη διαμεσολαβήτρια, την Τετάρτη 24 Απριλίου στις 18.30 στην κεντρική αίθουσα του Πολιτιστικού Πολύκεντρου «Ηλέκτρα Αποστόλου» (Κουντουριώτου και Νεότητος).
Η δικηγόρος θα εξηγήσει το νέο νομικό καθεστώς και τις δυνατότητες που έχει ο πολίτης για την εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών του αλλά και τις λύσεις που υπάρχουν στις περιπτώσεις των κόκκινων δανείων.
Φυσικά η παρακολούθηση της διάλεξης είναι με ελεύθερη είσοδο για όλους, χωρίς μάλιστα την ανάγκη πρότερης δήλωσης συμμετοχής. Θυμίζουμε, σε αυτές τις πρώτες πιλοτικές διαλέξεις του Κύκλου Δια Βίου Εκπαίδευσης, του προγράμματος που ξεκίνησε ο Δήμος Ηρακλείου Αττικής στην κατεύθυνση της διαρκούς κατάρτισης και ενημέρωσης των πολιτών, δεν χρειάζεται κάποια εγγραφή. Όσοι και όσες ενδιαφέρονται να παρακολουθήσουν τις διαλέξεις μπορούν να προσέρχονται την ημέρα της προγραμματισμένης συνάντησης και να δηλώνουν επί τόπου την συμμετοχή τους.
Η Γεωργία Βαχαρίδη είναι διαπιστευμένη Διαμεσολαβήτρια και μέλος της Ελληνικής Ένωσης Διαμεσολαβητών. Είναι δικηγόρος Αθηνών και έχει εργαστεί ως νομικός σύμβουλος στο Πράσινο Ταμείο και στο Κέντρο Μελετών Ασφάλειας.

The post Εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών και κόκκινα δάνεια appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Περί τα μέσα Οκτωβρίου αναμένεται να καταθέσει το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών το νέο σχέδιο νόμου το οποίο βάζει σε τάξη την αγορά διαχείρισης – απαίτησης των κόκκινων δανείων. Μετά τις αρρυθμίες, και ειδικά όσον αφορά το κομματι της ενημέρωσης των οφειλετών, το νομοσχέδιο- που επεξεργάζεται η κυβέρνηση φέρνει αναβάθμιση των πληροφοριακών συστημάτων των funds καθώς μέσω πλατφόρμας θα ενημερώνουν τον επόπτη σε πραγματικό χρόνο. Το υπουργείο αναμένεται να δώσει χρόνο στις εταιρείες προκειμενου να γίνουν οι προσαρμογές των συστημάτων σχετικά με την ενημέρωση.

Το σχέδιο, σύμφωνα με πληροφορίες, είναι σχεδόν έτοιμο και γινονται οι τελευταίες αλλαγές με σκοπό να έχει θα ψηφιστεί έως τα τέλη του μήνα. Θα ενσωματώσει, επίσης, την κοινοτική οδηγία 2167/2021, η οποια τέθηκε σε ισχύ στις 28 Δεκεμβρίου του 2021 και πρέπει να υιοθετηθεί από τα κράτη μέχρι τις 29 Δεκεμβρίου του 2023.

Σύμφωνα με το νέο πλαίσιο, οι servicers θα υποχρεούνται να τηρούν και να παρέχουν προσωποποιημένη ενημέρωση προς τους οφειλέτες

Να σημειωθεί ότι στο τέλος του β΄ τριμήνου του 2023 αυξήθηκε η ονομαστική αξία των υπό διαχείριση δανείων από funds και servicers. Το ποσό ανέρχεται σε 71,164 δισ. ευρώ , από 70,494 δισ. ευρώ στο τέλος του προηγούμενου τριμήνου. Δηλαδή, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τα δάνεια που διαχειρίζονται οι εγχώριες ΕΔΑΔΠ και έχουν μεταβιβαστεί σε εξειδικευμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα του εξωτερικού αυξήθηκαν κατά 670 εκατ. ευρώ το β’ τρίμηνο του 2023.

Διαφάνεια αλλιως αυστηρές ποινές
Σύμφωνα με το νέο πλαίσιο, οι servicers θα υποχρεούνται να τηρούν και να παρέχουν προσωποποιημένη ενημέρωση προς τους οφειλέτες για το σύνολο της οφειλής τους, τις οφειλόμενες δόσεις, το επιτόκιο και άλλες συναφείς πληροφορίες, που σήμερα δεν δίνουν. Θα προβλέπονται επίσης ποινές όταν δεν παρέχουν σαφή και έγκαιρη ενημέρωση στους πολίτες.

Μετά και από τις προτάσεις της Τράπεζας της Ελλάδας, που έχει την ευθύνη εποπτείας – θα αυξάνεται η διαφάνεια για τη λειτουργία των servicers. Έτσι, η διαχείριση των κόκκινων δανείων θα γίνεται με αυστηρότερους κανόνες για την προστασία των οφειλετών. Το νέο πλαίσιο θα επιβάλλει στις εταιρείες διαχείρισης συγκεκριμένες υποχρεώσεις και επιπλέον των εν λόγω κοινοτικων κανόνων, η κυβέρνηση επιβάλλει στους servicers πρόσθετες διατάξεις εθνικού δικαίου με σκοπό τη μέγιστη προστασία των δικαιωμάτων των οφειλετών.

Πληροφόρηση για τις οφειλές
Ορίζεται εκτενής πληροφόρηση για την οφειλή του δανειολήπτη, γεγονός που σημαίνει τη δημιουργία βάσης δεδομένων από τους servicers. Οι εταιρείες διαχείρισης θα πρέπει να υποβάλλουν στον επόπτη, που θα οριστεί, τα αναλυτικά στοιχεία για την εξυπηρέτηση των δανειοληπτών, τα παράπονα και τις ρυθμίσεις. Μεταξύ άλλων, θα προβλέπει ποινές, ειδικά σε περιπτώσεις που δεν θα υπάρχει έγκαιρη ενημέρωση και περαίωση της οφειλής.

Ο βασικός άξονας των υποχρεώσεων των servicers θα είναι η κοινοτική οδηγία 2167/2021 που προβλέπει:

• τη δίκαιη μεταχείριση των δανειοληπτών τόσο καταναλωτικών, όσο και επιχειρηματικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των διαδικασιών χειρισμού παραπόνων

• πληροφορίες προς τους δανειολήπτες σχετικά με την αγορά του δανείου τους από το fund

• τους όρους της συμφωνίας τους με τον αγοραστή του δανείου

• τήρηση αρχείων

• την διακράτηση κεφαλαίων πελατών

• την εξωτερική ανάθεση σε τρίτους, και

• τη συμμόρφωση εκ μέρους των funds με ορισμένες υποχρεώσεις που επιβάλλονται σε αυτούς βάσει της οδηγίας και, εάν τα κράτη μέλη απαιτούν, της εθνικής νομοθεσίας.

The post Κόκκινα δάνεια: Θέμα ημερών οι νέοι κανόνες για τους διαχειριστές οφειλών και funds appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Με εντατικούς ρυθμούς συνεχίζεται η προετοιμασία του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για το πολυνομοσχέδιο που θα θέσει τις βάσεις για την ταχύτερη αναδιάρθρωση του ιδιωτικού χρέους, με βασικό όχημα τον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Όλα τα σχετικά θέματα τέθηκαν επί τάπητος στη χθεσινή σύσκεψη του υπουργού Κωστή Χατζηδάκη με την γενική γραμματέα Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους Θεώνη Αλαμπάση.
Κεντρικό στόχο της κυβέρνησης αποτελεί η βελτιστοποίηση του πλαισίου με τρόπο που θα διευκολύνει την προώθηση ρυθμίσεων σε κόκκινα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών, αποτρέποντας τη διενέργεια χιλιάδων πλειστηριασμών σε ακίνητα.

Παράλληλα, για τους πιο ευάλωτους δανειολήπτες θα λειτουργήσει ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων, που θα προστατεύει το δικαίωμα της στέγασης.

Η παραγωγή ρυθμίσεων
Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία, η παραγωγή ρυθμίσεων μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού έχει επιταχυνθεί σημαντικά τους τελευταίους μήνες.
Ωστόσο, εκτιμάται ότι με τις προωθούμενες αλλαγές θα αυξηθεί σημαντικά ο αριθμός των συναινετικών συμφωνιών μεταξύ πιστωτών και οφειλετών.

Υπενθυμίζεται ότι έως και το τέλος Ιουλίου, είχαν πραγματοποιηθεί 7.257 επιτυχείς ρυθμίσεις, οι οποίες αντιστοιχούν σε 2,65 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.

Σύμφωνα με πληροφορίες, ικανοποιητικές ήταν οι επιδόσεις και του Αυγούστου, ανεβάζοντας τον αριθμό των αναδιαρθρώσεων μία ανάσα από τις 8.000.

Με τις μεταρρυθμίσεις ωστόσο που θα περιλαμβάνονται στο πολυνομοσχέδιο, το οποίο αναμένεται να κατατεθεί προς ψήφιση στη Βουλή τις επόμενες εβδομάδες, στο υπουργείο προσδοκούν σε σημαντική αύξησή του.

Κι αυτό διότι έως σήμερα δεν είναι λίγοι οι δανειολήπτες που απορρίπτουν τις προτάσεις, θεωρώντας ότι οι όροι εξόφλησης δεν τους συμφέρουν.

Στις περιπτώσεις αυτές, περισσότεροι από 6 στους 10 οφειλέτες δεν δήλωσαν την αιτία της μη αποδοχής.

Πηγές από τον κλάδο των servicers, υποστηρίζουν πως το πιο πιθανό είναι να μην τους ικανοποίησε η ρύθμιση που τους προτάθηκε και απλά δεν το γνωστοποίησαν μέσω της πλατφόρμας.

Από την άλλη, στις προτάσεις που δηλώθηκε ο λόγος της απόρριψης, η πλειονότητα, περισσότερες από τις μισές, αφορούσε στην αδυναμία εξυπηρέτησης του χρέους, ακόμη και μετά την αναδιάρθρωσή του.

Μεγαλύτερα κουρέματα
Σύμφωνα με στέλεχος εταιρείας διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις, αυτήν τη στιγμή ο αλγόριθμος στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, περιορίζει το κούρεμα τόκων ή κεφαλαίου.

Συγκεκριμένα, με βάση τις ισχύουσες διατάξεις της νομοθεσίας, το αποτέλεσμα της ρύθμισης για τον πιστωτή δεν πρέπει να οδηγεί σε χαμηλότερες εισπράξεις σε όρους παρούσας αξίας σε σχέση με το αν η περιουσία του οφειλέτη έβγαινε σε πλειστηριασμό.

Δηλαδή, το εκτιμώμενο τίμημα από τη ρευστοποίηση των ακινήτων θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο με τις δόσεις που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης σε βάθος χρόνου μέσω της ρύθμισης.

Για να γίνουν λοιπόν πιο ελκυστικές οι προτάσεις, προωθείται η τροποποίηση του αλγόριθμου που χρησιμοποιείται, προς την κατεύθυνση μείωσης του ποσού της ανάκτησης.

Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα οι μηνιαίες δόσεις να είναι χαμηλότερες και τα κουρέματα υψηλότερα.

Πηγές από το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών κάνουν λόγο για μία δύσκολη άσκηση, καθώς οι όποιες αλλαγές θα διαταράξουν τις ισορροπίες στην εγχώρια αγορά ιδιωτικού χρέους, επιδρώντας στα business plans όλων των τιτλοποιήσεων που έχουν υλοποιηθεί με τη χρήση των κρατικών εγγυήσεων του σχεδίου «Ηρακλής».

Δηλώνουν ωστόσο αισιόδοξοι ότι η επεξεργασία των δεδομένων θα ολοκληρωθεί σύντομα, ώστε στο τελευταίο τρίμηνο του έτους οι τροποποιήσεις να τεθούν σε εφαρμογή.

Μητρώο ιδιωτικού χρέους
Παράλληλα, με το επίμαχο πολυνομοσχέδιο θα τεθούν οι βάσεις για την ίδρυση για πρώτη φορά στην Ελλάδα Μητρώου Πιστώσεων.

Μέσω αυτού, η κυβέρνηση θα έχει κάθε στιγμή την πλήρη εικόνα για το ιδιωτικό χρέος, ως προς το ύψος του, το είδος του ανά κατηγορία δανείου και την κατανομή του στους πιστωτές.

Θα είναι η πρώτη ολοκληρωμένη καταγραφή στην Ελλάδα, μιας και ως σήμερα λειτουργούν διαφορετικές βάσεις δεδομένων από τους εμπλεκόμενους φορείς.

Στο υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών θεωρούν ότι με τον τρόπο αυτό θα μπορούν να λαμβάνονται καλύτερες αποφάσεις για αναγκαίες αλλαγές στο πλαίσιο αναδιάρθρωσης οφειλών.

Σημειώνεται πάντως ότι στη νέα βάση δεδομένων δεν θα καταγράφονται τα στοιχεία των οφειλετών, αλλά μόνο αριθμητικά δεδομένα.

The post Κόκκινα δάνεια: Ρυθμίσεις με μεγαλύτερα κουρέματα φέρνει πολυνομοσχέδιο appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.

Σε νέα φάση εισέρχεται η εγχώρια αγορά ιδιωτικού χρέους, με την κυβέρνηση να ετοιμάζει άμεσα παρεμβάσεις που θα διευκολύνουν την διαχείρισή του.

Ο στόχος είναι διπλός: Πρώτον, να ολοκληρωθεί η τελευταία κατά τα φαινόμενα μαζική αποενοποίηση μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων από τους ισολογισμούς των τραπεζών.
Δεύτερον, να επιταχυνθούν οι αναδιαρθρώσεις ληξιπρόθεσμων τραπεζικών οφειλών με βιώσιμο τρόπο.

Προς αυτήν την κατεύθυνση κλειδωμένη θεωρείται η ενεργοποίηση του τρίτου κύκλου του προγράμματος κρατικών εγγυήσεων «Ηρακλής», που συνιστά κλειδί για τη σύγκλιση των δεικτών καθυστερήσεων στη χώρα μας με τον ευρωπαϊκό μέσο όρο.

Μπορεί σε ενοποιημένη βάση το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων να υποχώρησε στην Ελλάδα στο 8,2% και μεταξύ 5,10% και 7,60% σε pro forma βάση στους τέσσερις συστημικούς ομίλους στο τέλος του α΄ τριμήνου 2023, η απόσταση ωστόσο από την υπόλοιπη Ευρώπη παραμένει σημαντική.
Στο πλαίσιο αυτό, οι τραπεζικές διοικήσεις θεωρούν καθοριστική την παροχή ενεχύρων από το Δημόσιο για την προώθηση τιτλοποιήσεων που δεν εντάχθηκαν στους δύο πρώτους γύρους της σχετικής δράσης.

Στην προχθεσινή συνάντησή τους με τον υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστή Χατζηδάκη υπογράμμισαν πως οι όποιες αποφάσεις θα πρέπει να ληφθούν το συντομότερο δυνατό, ώστε οι συναλλαγές να ολοκληρωθούν χωρίς περαιτέρω επιπτώσεις στα κεφάλαιά τους.

Οι επόμενες τιτλοποιήσεις
Αναλυτικότερα, οι επισφάλειες που θα ενταχθούν στο «Ηρακλής ΙΙΙ» αφορούν στα ακόλουθα πακέτα:

– Frontier ΙΙ της Εθνικής Τράπεζας, λογιστικής αξίας 1 δισ. ευρώ, το οποίο αποτελείται κυρίως από επιχειρηματικά δάνεια με εξασφαλίσεις όλων των κατηγοριών, καθώς και από χορηγήσεις λιανικής τραπεζικής (στεγαστικά, καταναλωτικά)

– Sunrise III της Τράπεζας Πειραιώς, λογιστικής αξίας 500 εκατ. ευρώ, το οποίο περιλαμβάνει δάνεια ιδιωτών και επιχειρήσεων

– Solar, που αποτελεί την κοινή τιτλοποίηση των τεσσάρων συστημικών ομίλων, λογιστικής αξίας 1,5 δισ. ευρώ και αφορά σε δάνεια 325 ελληνικών μικρομεσαίων επιχειρήσεων με οφειλές σε δύο τουλάχιστον πιστωτές

– Τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα της Attica Bank ύψους 2,1 δισ. ευρώ

– Τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα της Παγκρήτιας Τράπεζας ύψους 1,1 δισ. ευρώ

Για να προχωρήσουν οι παραπάνω τιτλοποιήσεις, η δύναμη πυρός του προγράμματος θα πρέπει να ξεπεράσει τα 6 δισ. ευρώ, με την παροχή κρατικών εγγυήσεων της τάξης των 2,2 δισ. ευρώ.

Η επιτυχής υλοποίησή τους θα συμβάλει καθοριστικά στην ταχύτερη εξυγίανση των ισολογισμών των τεσσάρων συστημικών ομίλων και θα ανοίξει το δρόμο για την δημιουργία ενός υγιούς πέμπτου τραπεζικού πόλου, με τη συγχώνευση της Attica Bank και της Παγκρήτιας.

Αλλαγές στον εξωδικαστικό
Η αποενοποίηση των εντός ισολογισμού κόκκινων δανείων είναι η μία μόνο πτυχή του κυβερνητικού σχεδίου.

Η δεύτερη σχετίζεται με την επιτυχή αναδιάρθρωσή τους από τις εταιρείες διαχείρισης, με στόχο μέσα στην επόμενη πενταετία τουλάχιστον 15 – 20 δισ. ευρώ να επιστρέψουν στο τραπεζικό σύστημα ως πράσινα.

Τόσο στο υπουργείο Οικονομικών, όσο και στον κλάδο των servicers θεωρούν ότι η αξιοποίηση του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών θα λειτουργήσει ως καταλύτης για την επιτάχυνση του συγκεκριμένου έργου.

Μπορεί να έχει συντελεστεί σημαντική πρόοδος ως σήμερα, ωστόσο εκτιμούν ότι περαιτέρω βελτιώσεις θα οδηγήσουν σε αύξηση του αριθμού των βιώσιμων ρυθμίσεων.

Ειδικότερα, αναμένεται να αλλάξει ο τρόπος υπολογισμού του ποσού ανάκτησης από τη ρευστοποίηση των ενεχύρων που συνοδεύουν τα χρέη ενός οφειλέτη, προς την κατεύθυνση μείωσής του.

Με δεδομένο ότι η καθαρή παρούσα αξία των δόσεων μίας ρύθμισης δεν δύναται να υπολείπεται της εκτιμώμενης εμπορικής αξίας ενός ακινήτου, αφαιρουμένων των εξόδων για τον πλειστηριασμό του, μία τέτοια παρέμβαση θα έχει ως αποτέλεσμα την παραγωγή ευνοϊκότερων, άρα και πιο βιώσιμων ρυθμίσεων.

Η δεύτερη αλλαγή, την οποία ζήτησαν οι servicers από το υπουργείο Οικονομικών και σύμφωνα με πληροφορίες έγινε αποδεκτή, αφορά στην υποχρέωση του δανειολήπτη να καταβάλλει μία μικρή προκαταβολή πριν την ενεργοποίηση της λύσης αποπληρωμής που του προτείνεται.

Κι αυτό διότι έχει παρατηρηθεί πως ένα υψηλό ποσοστό όσων δέχονται μία ρύθμιση, δεν ξεκινά ποτέ την εξόφλησή της.

Οι εταιρείες διαχείρισης εκτιμούν ότι με την καταβολή έστω και ενός συμβολικού ποσού, θα μειωθούν αυτές οι περιπτώσεις.

Ο φορέας ακινήτων
Τα παραπάνω θέματα αναμένεται να συζητηθούν στη σημερινή συνάντηση της πολιτικής ηγεσίας του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών με την Ένωση των εταιρειών διαχείρισης.

Ενδεχομένως οι εκπρόσωποι των servicers να θέσουν στον υπουργό και το ζήτημα της δημιουργίας του φορέα απόκτησης ακινήτων ευάλωτων νοικοκυριών, που έχει καθυστερήσει πολύ.

Σύμφωνα με πηγές από τον κλάδο, θα πρέπει να βρεθεί μία λύση το συντομότερο δυνατό, καθώς τα επόμενα χρόνια θα κινδυνεύσουν τα σπίτια των πιο αδύναμων νοικοκυριών, που υπολογίζονται σε 30.000 – 50.000.

Όπως λένε οι ίδιοι κύκλοι, με δεδομένο ότι η λύση προσέλκυσης ιδιωτών επενδυτών δεν φαίνεται να περπατάει, η κυβέρνηση θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο ο φορέας να λειτουργήσει ως κρατικός.

Σε αυτήν την περίπτωση, θα απαιτηθούν περί τα 3 – 5 δισ. ευρώ για τη χρηματοδότησή του από το Δημόσιο.

Με τον τρόπο αυτό, θα διασφαλιστεί η στέγη των δανειοληπτών που αποδεδειγμένα δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν το χρέος τους, δίνοντας οριστική λύση σε αυτό το ευαίσθητο κοινωνικό ζήτημα.

Σημειώνεται ότι με βάση τις προδιαγραφές της δράσης, ο φορέας θα αγοράζει από τις τράπεζες ή τα funds που έχουν αποκτήσει τα χρέη των ευάλωτων νοικοκυριών την πρώτη κατοικία τους και στη συνέχεια θα τους τη μισθώνει για ένα διάστημα έως και 12 έτη.

Μετά το πέρας αυτής της περιόδου, θα δίνεται η δυνατότητα επαναγοράς του ακινήτου από τον ενοικιαστή στις τρέχουσες τιμές.

Υπενθυμίζεται ότι εδώ και μερικούς μήνες έχει τεθεί σε ισχύ ένα ενδιάμεσο πρόγραμμα, μέχρι την έναρξη λειτουργίας του φορέα, το οποίο παγώνει κάθε ενέργεια αναγκαστικής εκτέλεσης σε όσους πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου.

Ωστόσο, η ζήτηση είναι εξαιρετικά χαμηλή. Λιγότερα από 500 νοικοκυριά έχουν ενταχθεί στο μέτρο, παρ΄ ότι προβλέπει μηνιαία επιδότηση ενοικίου έως και 210 ευρώ.

The post Κόκκινα δάνεια: Νομοθετικές παρεμβάσεις σε δύο μέτωπα appeared first on ΣΥΝΕΙΔΗΣΗ.